Кто такой титульный созаемщик в ипотеке? - коротко
Титульный созаемщик — это лицо, которое совместно с основным заёмщиком подписывает ипотечный договор и несёт полную ответственность за погашение кредита. Он включён в праве собственности на объект и может быть привлечён к ответственности в случае просрочки.
Кто такой титульный созаемщик в ипотеке? - развернуто
Титульный созаемщик — это физическое лицо, которое одновременно является собственником залоговой недвижимости и официальным участником кредитного договора. В документах банка он указывается в той же строке, что и основной заемщик, и его имя включается в титульный акт собственности. Такое положение означает, что банк рассматривает его как равноправного участника сделки, а не как просто вспомогательное лицо.
Основные характеристики титульного созаемщика:
- Юридическая ответственность. Он несёт полную ответственность за погашение кредита наряду с основным заемщиком. Если один из участников не справляется с выплатами, кредитор имеет право требовать погашения долга от любого из них без ограничения суммы.
- Права собственности. Титульный созаемщик имеет законное право собственности на залоговую квартиру или дом. При продаже недвижимости согласие всех титульных созаемщиков обязательно, иначе сделка будет признана недействительной.
- Влияние на кредитный профиль. Поскольку кредитный договор оформляется на нескольких человек, история кредитования каждого из них учитывается при расчёте рисков. Положительная кредитная история титульного созаемщика может улучшить условия кредитования, а отрицательная — повлиять на процентную ставку или даже привести к отказу банка.
- Участие в рефинансировании и пролонгации. При изменении условий кредита все титульные созаемщики должны дать согласие. Если один из них отказывается, банк может потребовать его исключения из договора или отказаться от изменения условий.
Существуют ситуации, когда привлечение титульного созаемщика становится практичным решением:
- Недостаточная платёжеспособность основного заемщика. Добавление лица с более высоким доходом и стабильной работой повышает шансы одобрения заявки.
- Необходимость совместного владения имуществом. При покупке недвижимости в браке или совместно с родственниками часто оформляют договор с несколькими титульными созаемщиками, чтобы каждый имел законные права на объект.
- Оптимизация налоговых и юридических аспектов. Совместное владение может влиять на налоговые обязательства, а также упрощать наследование имущества.
Однако участие в качестве титульного созаемщика несёт и риски:
- Увеличение долговой нагрузки. Кредит будет учитываться в кредитной истории всех участников, что может ограничить их возможности получения новых займов.
- Ответственность за просрочки. Любая задержка в выплате приводит к штрафам и пени, которые начисляются на всех участников пропорционально их доле в договоре.
- Сложности при разводе или разрыве партнёрских отношений. Раздел имущества требует согласия всех титульных созаемщиков, что может затянуть процесс и потребовать судебного вмешательства.
Процедура включения титульного созаемщика в ипотечный договор обычно включает следующие шаги:
- Предоставление банку копий паспортов, ИНН и справок о доходах всех участников.
- Оценка кредитоспособности каждого заявителя через проверку кредитной истории и расчёт долговой нагрузки.
- Подписание отдельного дополнительного соглашения к основному кредитному договору, где фиксируются права и обязанности нового созаемщика.
- Регистрация изменений в Едином государственном реестре недвижимости, где в качестве собственников указываются все титульные созаемщики.
В результате титульный созаемщик становится полноправным участником ипотечной сделки, получая одновременно права на объект и обязательства по обслуживанию кредита. Это положение требует тщательного анализа финансового положения всех участников и осознанного подхода к совместному владению недвижимостью.