Франшиза в страховании — что это? - коротко
Франшиза — это часть убытка, которую страхователь покрывает из собственного кармана при наступлении страхового случая. Она уменьшает размер страховой выплаты и позволяет снизить стоимость полиса.
Франшиза в страховании — что это? - развернуто
Франшиза — это установленная страховой компанией сумма или процент, которые страхователь обязуется покрыть самостоятельно при наступлении страхового случая. При расчете выплаты страховщик учитывает только тот ущерб, который превышает размер франшизы; часть расходов, равная франшизе, удерживается из общей суммы компенсации.
Страховая премия напрямую зависит от выбранного уровня франшизы: чем выше она, тем ниже стоимость полиса, поскольку риск для страховщика снижается. При этом страхователь принимает на себя часть финансовой ответственности, что стимулирует более осмотрительное отношение к рискам и уменьшает количество мелких заявок.
Существует несколько форм франшизы.
- Фиксированная (абсолютная) франшиза – конкретная денежная сумма, например 500 рублей. При любой выплате страховая компания удерживает именно эту сумму, независимо от размера ущерба.
- Процентная франшиза – фиксированный процент от стоимости убытка, например 10 %. При выплате страховой компании удерживается 10 % от общей суммы ущерба.
- Сочетанная – сочетание фиксированной и процентной частей; часто применяется в автополисах, где устанавливается минимальная сумма франшизы и дополнительно процент от оставшейся части убытка.
Франшиза может быть обязательной (все полисы данного типа обязаны включать её) или опциональной (страхователь сам выбирает её размер в рамках доступных вариантов). Иногда предлагаются многократные франшизы, когда при каждом новом случае страховщик удерживает отдельную сумму, а не суммирует их за весь период действия полиса.
Преимущества использования франшизы очевидны. Страхователь получает более доступный полис, а страховая компания уменьшает количество мелких и часто необоснованных требований. Это способствует более стабильному ценообразованию на рынке.
Недостатки заключаются в том, что в случае небольших повреждений страхователь может не получить компенсацию, если ущерб не превышает установленный порог. При выборе слишком высокой франшизы риск остаться без выплаты возрастает, особенно при частых мелких происшествиях.
Пример расчета: в полисе автокаско указана фиксированная франшиза 3 000 рублей. При ДТП ущерб составляет 25 000 рублей. Страховая компания выплачивает 25 000 – 3 000 = 22 000 рублей. Если в полисе была бы процентная франшиза 5 %, то выплата составила бы 95 % от 25 000 рублей, то есть 23 750 рублей.
Выбор франшизы должен опираться на финансовые возможности страхователя, характер риска и предпочтения в отношении стоимости полиса. При правильном подборе франшиза становится эффективным инструментом управления страховыми расходами и повышает прозрачность взаимоотношений между клиентом и страховщиком.