Каско франшиза — что это такое? - коротко
Это условие в договоре страхования Каско, ограничивающее выплату страховой суммы до установленного уровня. Франшиза фиксирует сумму, которую страхователь покрывает из собственного кармана при наступлении страхового случая.
Каско франшиза — что это такое? - развернуто
Каско‑франшиза — это установленный страховой лимит, который не покрывается страховщиком, пока размер убытка не превысит указанную сумму. По сути, это часть расходов, которую обязуется возместить владелец автомобиля сам. При наступлении страхового случая выплата производится только за ту часть ущерба, которая превышает размер франшизы.
Суть механизма проста: если стоимость ущерба составляет 200 000 ₽, а франшиза установлена в размере 30 000 ₽, страховая компания выплатит 170 000 ₽. При ущербе в 25 000 ₽ страховое возмещение не будет произведено, потому что сумма ущерба ниже порога франшизы.
Преимущества франшизы
- Снижение страховой премии — чем выше франшиза, тем ниже стоимость полиса, поскольку страхователь берёт на себя большую часть риска.
- Стимул к более осторожному вождению — зная, что небольшие повреждения он покрывает сам, владелец автомобиля чаще проверяет состояние машины и избегает мелких аварий.
- Уменьшение количества мелких претензий — страховая компания получает меньше небольших выплат, что ускоряет процесс урегулирования крупных случаев.
Недостатки франшизы
- При малых повреждениях страхователь несёт все расходы, что может быть финансово обременительно.
- Необходимость заранее планировать бюджет на возможные мелкие ремонты, иначе в случае частых мелких инцидентов расходы могут превысить экономию от более низкой премии.
- Возможные недоразумения при оформлении полиса, если клиент не полностью понимает, какие виды ущерба покрываются, а какие — нет.
Виды франшиз
- Фиксированная — устанавливается конкретная сумма (например, 20 000 ₽) независимо от стоимости автомобиля.
- Процентная — определяется как процент от стоимости автомобиля или от суммы страхового возмещения (например, 5 % от стоимости машины).
- Скользящая — может менять размер в зависимости от условий договора, например, увеличиваться после нескольких страховых случаев.
Как рассчитать целесообразность включения франшизы
- Оцените средний годовой бюджет на ремонт и обслуживание автомобиля.
- Сравните стоимость полиса с франшизой и без неё.
- Примерьте сценарий: если в среднем в год происходит ущерб в 15 000 ₽, а франшиза составляет 30 000 ₽, то экономия на премии может быть несущественной, потому что большинство случаев будет покрываться за счёт владельца.
- Учтите индивидуальные факторы: частоту поездок, условия эксплуатации, наличие системы телематики, которая может предложить дополнительные скидки при низком риске.
В итоге, франшиза в полисе Каско представляет собой инструмент балансирования между стоимостью страхования и уровнем риска, который готов принять на себя владелец автомобиля. Выбор оптимального уровня франшизы требует анализа личных финансовых возможностей, истории эксплуатации транспортного средства и готовности покрывать небольшие убытки из собственного кармана. При правильном подходе франшиза позволяет существенно снизить страховые расходы без существенного ухудшения защиты от крупных страховых случаев.