Как работает эквайринг? - коротко
Эквайринг — это процесс передачи данных о банковской карте покупателя от торговой точки через терминал в банк‑эмитент для подтверждения и списания средств. После одобрения банк переводит деньги на счёт продавца, а клиент получает чек.
Как работает эквайринг? - развернуто
Эквайринг — это процесс приёма безналичных платежей от клиентов с помощью банковских карт. В основе механизма лежит цепочка взаимодействий между продавцом, банком‑приобретателем, платёжной системой и банком‑эмитентом карты. Когда покупатель предъявляет карту, терминал фиксирует данные карточки и отправляет их в банк‑приобретатель. Далее банк‑приобретатель передаёт запрос в платёжную сеть (Visa, Mastercard, МИР и др.), а та перенаправляет его к банку‑эмитенту, который проверяет наличие средств, статус карты и потенциальный риск операции. После успешного подтверждения эмитент высылает код авторизации, который возвращается через ту же цепочку к терминалу. На основании полученного кода продавец завершает продажу, а деньги начинают перемещаться по системе.
Схема завершения расчётов выглядит так:
- Авторизация – мгновенная проверка и блокировка суммы на счёте клиента;
- Клиринг – обмен информацией о проведённых операциях между всеми участниками;
- Сеттлмент – перевод средств с счёта эмитента на счёт банка‑приобретателя, после чего деньги поступают на расчётный счёт продавца.
Для онлайн‑транзакций процесс аналогичен, но вместо физического считывания карты используется ввод реквизитов в веб‑форме. Дополнительно применяется 3‑D Secure, который запрашивает у держателя карты одноразовый код, повышая уровень защиты от мошенничества.
Эквайринг включает несколько ключевых функций:
- Шифрование данных – гарантирует, что информация о карте не будет перехвачена в пути;
- Токенизация – заменяет реальные реквизиты карты уникальными токенами, используемыми только в рамках конкретного продавца;
- Фрод‑мониторинг – автоматический анализ транзакций, выявляющий подозрительные операции и блокирующий их в реальном времени;
- Отчётность – формирование детальных выписок, позволяющих контролировать обороты и своевременно проводить бухгалтерскую сверку.
Банки‑приобретатели за предоставление услуги взимают комиссии, которые обычно включают процент от суммы операции и фиксированный платёж за каждую транзакцию. Размер комиссий зависит от объёма продаж, типа карты, категории риска и выбранного тарифного плана.
Итоговый процесс обеспечивает быстрый и надёжный приём безналичных средств, минимизирует риски для продавца и покупателя, а также автоматизирует финансовый поток от момента оплаты до зачисления средств на счёт торговой точки. Такой подход стал стандартом в розничной торговле, сфере услуг и электронной коммерции, позволяя бизнесу сосредоточиться на основной деятельности, не отвлекаясь на сложные банковские операции.