Как лучше досрочно гасить кредит: уменьшать срок или платеж? - коротко
Сокращение срока кредита экономит больше, поскольку уменьшает общую сумму выплаченных процентов, поэтому при возможности лучше погашать досрочно, уменьшая срок. Если же главная цель — снизить нагрузку на ежемесячный бюджет, целесообразнее уменьшать размер платежа.
Как лучше досрочно гасить кредит: уменьшать срок или платеж? - развернуто
Досрочное погашение кредита – это возможность сократить общую сумму выплаченных процентов и освободить финансовые ресурсы. При этом у заемщика есть два основных инструмента: сократить срок кредита или увеличить размер ежемесячного платежа. Оба подхода дают экономический эффект, но их эффективность различается в зависимости от условий договора и личных приоритетов.
Во-первых, если цель – минимизировать переплату, следует обратить внимание на то, как банк рассчитывает проценты. При большинстве кредитных программ процент начисляется на остаток основного долга, а не на всю сумму изначального кредита. Поэтому каждый дополнительный платеж, направленный на погашение основного долга, сразу уменьшает базу для начисления процентов. Увеличивая ежемесячный платеж, вы ускоряете уменьшение остатка, а значит, экономите на процентах каждый месяц.
Во-вторых, сокращение срока кредита имеет аналогичный эффект, но реализуется иначе. При выборе этой опции банк переустанавливает график выплат, перерасчитывая суммы платежей так, чтобы они покрывали оставшийся долг за более короткий период. При этом размер каждого платежа может стать выше, но общая сумма процентов за новый, более короткий срок будет значительно ниже. Этот способ особенно выгоден, когда банк предлагает более низкую процентную ставку за сокращение периода обслуживания.
Сравнительные преимущества:
-
Увеличение платежа
- Быстрое уменьшение остатка долга;
- Сокращение суммы начисляемых процентов каждый месяц;
- Гибкость – можно менять размер платежа в любой момент, если финансовое положение меняется.
-
Сокращение срока
- Перерасчет графика, который фиксирует новые, более низкие общие проценты;
- Четкое понимание даты полного погашения;
- Возможность зафиксировать более выгодные условия, если банк предлагает льготные ставки за сокращение срока.
Выбор зависит от того, насколько важна для вас предсказуемость расходов и насколько гибким должен оставаться ваш бюджет. Если вы способны регулярно вносить более крупные суммы и хотите максимально быстро уменьшить долг, увеличение ежемесячного платежа будет оптимальным. Если же вам важнее иметь фиксированный график с конечной датой и при этом снизить общую процентную нагрузку, имеет смысл обратиться в банк с запросом о сокращении срока.
Не забывайте проверять договор на наличие штрафов за досрочное погашение. Некоторые кредиторы берут фиксированную комиссию за каждый переоформленный платеж или за изменение срока. Если такие издержки присутствуют, их размер следует включить в расчёт экономии. В большинстве случаев, однако, выгода от уменьшения процентов превышает любые небольшие комиссии.
Подводя итог, следует сказать: оба метода позволяют существенно сократить переплату, но увеличение размера ежемесячного платежа дает более быстрый рост эффективности, тогда как сокращение срока обеспечивает более строгий контроль над датой окончания кредита. Оцените свои финансовые возможности, изучите условия договора и выберите тот путь, который лучше соответствует вашим приоритетам.